기존 신용평가는 쓰레기통으로?…금융시장 뒤흔들 '카플스코어'의 등장

 카카오뱅크가 기존 금융권의 문법을 깨고 비금융데이터를 적극 활용한 대안신용평가 모델을 시장 전체에 개방하며 AI 시대를 선도하는 금융 혁신에 속도를 내고 있다. 이는 단순히 자사의 대출 상품을 판매하는 것을 넘어, 금융 정보가 부족해 정당한 평가를 받지 못했던 사회초년생이나 주부 등 금융 소외 계층을 포용하고, 나아가 국내 신용평가 시장의 패러다임 자체를 바꾸겠다는 강력한 의지의 표명으로 풀이된다. 카카오뱅크는 지난 29일 미디어 간담회를 통해 이러한 비전을 공유하며, AI 기술을 통해 금융 소비자가 겪는 실질적인 문제를 해결해 나가겠다는 청사진을 제시했다.

 

카카오뱅크의 이러한 자신감은 수년간 축적해 온 데이터와 성공 경험에서 비롯된다. 2019년 통신정보 활용을 시작으로, 2022년에는 롯데멤버스, 교보문고 등과의 데이터 동맹을 통해 1800만 건에 달하는 가명결합데이터를 확보했다. 이를 기반으로 앱 내 활동, 카카오 서비스 이용 내역, 도서 구매 이력 등 무려 3800여 개의 변수를 반영한 독자적인 대안신용평가모형 ‘카카오뱅크스코어’를 개발하는 데 성공했다. 이 모델의 효과는 즉각적으로 나타났다. 2025년 3분기까지 중·저신용자 대출의 약 13%에 해당하는 1조 원이 기존 금융정보 중심의 평가로는 대출이 거절되었을 고객에게 추가로 공급되는 성과를 거두었다. 특히 금융 이력이 거의 없는 ‘씬파일러(Thin-Filer)’ 고객군에서 기존 신용평가사(CB) 점수보다 월등히 높은 변별력을 보이며 그 가치를 입증했다.

 


이제 카카오뱅크는 여기서 한 걸음 더 나아가 자사의 핵심 경쟁력인 ‘카카오뱅크스코어’를 ‘카카오뱅크 플랫폼 스코어(카플스코어)’라는 이름으로 NICE평가정보와의 협력을 통해 외부에 전격 공개한다. 우선 ‘신용대출 비교하기’ 서비스에 입점한 타 금융사에 해당 모델을 제공하고, 향후 적용 대상을 점차 확대해 나갈 계획이다. 이는 카카오뱅크의 고객이 아니더라도 전 국민이 더욱 공정하고 정교한 신용평가 시스템의 혜택을 누릴 수 있도록 하겠다는 대승적 결단이다. 조진현 카카오뱅크 신용리스크모델링팀장은 이를 통해 진정한 의미의 포용금융을 실천하고 대안신용평가모형의 저변을 넓히겠다는 포부를 밝혔다.

 

카카오뱅크의 AI 기술 활용은 비단 신용평가 영역에만 머무르지 않는다. 2022년 금융권 최초로 도입한 머신러닝 기반의 ‘무자각 인증 기술’은 고객의 고유한 터치 리듬이나 화면 조작 패턴을 분석해 본인 여부를 자동으로 판별, 편의성과 보안성을 동시에 잡았다. 또한 날로 고도화되는 보이스피싱과 같은 금융사기를 막기 위해 이상거래탐지(FDS) 시스템의 적중률을 꾸준히 높여나가고 있으며, 안면인식과 OCR 기술로 신분증 진위 검증 및 내부 업무 효율을 극대화했다. 나아가 카이스트와 공동 연구한 ‘설명 가능한 AI(XAI)’ 기술을 통해 AI의 판단 근거를 사람이 이해할 수 있도록 제시하며 기술의 투명성과 신뢰도를 확보하는 데에도 주력하고 있다. 169건의 국내외 특허 출원과 16건 이상의 학회 논문 발표는 AI를 핵심 성장 동력으로 삼은 카카오뱅크의 확고한 방향성을 명확히 보여준다.

 

문화포털

장관까지 직접 나섰다…'외국인 혐오 시위'에 결국 터진 정부의 인내심

 경찰이 특정 국가나 외국인을 대상으로 한 혐오 표현 집회·시위에 칼을 빼 들었다. 특히 2025년 아시아태평양경제협력체(APEC) 정상회의의 성공적인 개최를 앞두고, 국가 이미지를 훼손하고 공공의 안녕을 위협하는 혐오 시위를 더 이상 좌시하지 않겠다는 강력한 의지를 드러낸 것이다. 이번 조치는 지난 10일 윤호중 행정안전부 장관이 직접 국가경찰위원회에 '혐오 집회에 대한 효과적인 법 집행 대책'을 부의하면서 급물살을 탔다. 행안부 장관이 경찰위에 안건을 직접 부의한 것은 1991년 위원회 설립 이후 단 두 번뿐인 극히 이례적인 일로, 정부가 이번 사안을 얼마나 심각하게 받아들이고 있는지를 명확히 보여준다. 결국 지난 20일, 경찰은 혐오 시위에 대한 3단계 대응 방침을 확정하고 불법 행위자는 지위고하를 막론하고 사법 처리하겠다고 공표했다.새롭게 확립된 경찰의 3단계 대응 방침은 집회·시위의 전 과정에 걸쳐 체계적이고 단계적으로 개입하는 것을 골자로 한다. 우선 집회 신고 단계에서부터 집회의 내용과 홍보 문구 등을 면밀히 검토해 위험성을 사전에 평가하고, 위법 행위 발생 시 적용할 법적 처분 기준을 미리 마련한다. 집회가 시작되는 현장 대응 단계에서는 혐오 표현의 수위와 방식, 참가 인원, 행진 경로 등을 종합적으로 판단해 조치 수준을 결정한다. 1단계로 대화경찰과 방송차량을 투입해 혐오 표현의 위법성을 알리고 자제를 촉구하는 경고 방송을 송출하며, 2단계로 물리적 마찰이 발생하거나 신고된 경로를 이탈하는 등 불법 행위가 구체화되면 경찰력과 장비를 동원해 즉각 제지한다. 만약 이러한 조치에도 불구하고 공공의 안녕에 명백한 위험이 초래된다고 판단될 경우, 3단계 조치로 법령에 따라 집회 자체를 이동시키거나 해산하는 강력한 절차에 돌입하게 된다.경찰은 현장 대응뿐만 아니라 사후 조치까지 철저히 진행해 불법 행위의 재발을 막겠다는 방침이다. 집회 현장에서 발생하는 모든 불법 행위는 채증 장비를 통해 낱낱이 기록되며, 신속한 수사를 통해 관련자들을 엄중히 사법 처리할 계획이다. 특히 혐오 발언으로 타인과의 마찰을 의도적으로 유발하거나, 신고된 범위를 현저히 벗어나는 행위는 집시법상 '주최자 준수사항 위반'으로 간주해 강력히 처벌한다. 나아가 외국인 관광객을 향한 모욕 행위 신고가 접수되면, 해당 국가 대사관과의 공조를 통해 피해자의 고소 및 처벌 의사를 확인한 뒤 정식 수사 절차를 개시한다. 인근 상인들의 영업을 방해하는 행위에 대해서도 피해 진술과 CCTV 등 증거자료를 확보해 업무방해 혐의 적용을 적극 검토하며, 온라인상에서 확산하는 관련 허위 정보에 대해서는 최근 발족한 '허위정보 유포 등 단속 TF'를 중심으로 정보통신망법 위반 여부를 가려낼 예정이다.이처럼 경찰이 초강경 대응에 나선 배경에는 명동, 광화문 등 주요 관광지에서 상습적으로 벌어지는 혐오 시위로 인해 국가 이미지가 실추되고 관광 산업이 위축될 수 있다는 뿌리 깊은 우려가 자리 잡고 있다. 실제로 외국인 관광객들이 불안감을 호소하고 상인들이 영업 피해를 보는 사례가 꾸준히 제기되어 왔다. 최근에는 한미 정상회담을 위해 방한한 도널드 트럼프 미국 대통령의 숙소 앞에서 기습적인 '반트럼프' 시위가 벌어지는 등, 외교적 결례로 비칠 수 있는 아슬아슬한 상황도 연출됐다. 경찰청 관계자는 "APEC 정상회의의 안전한 개최를 위해 모든 역량을 집중할 것"이라고 강조하며, 이번에 마련된 대책이 현장에서 차질 없이 이행될 수 있도록 만전을 기하겠다고 밝혔다.